中小银行的“断尾”之路与突围之策
近年来，中国中小银行在助贷业务调整的推动下，经历了前所未有的阵痛，面对国家出台的《助贷新规》，部分中小银行不得不从曾经的“香饽饽”中剥离，转而面临合作逻辑的重构与业务模式的重塑，这种转变不仅考验着银行的适应能力,也对其长远发展构成了重大挑战。
助贷业务的调整以合规和风险考量为导向，迫使中小银行重新评估其合作策略，随着《助贷新规》的实施，部分银行不得不从大量合作机构中剔除中小平台，转而聚焦于头部平台，甚至完全终止与部分平台的合作，数据显示，仅在10月至12月间，至少有30家银行公布了助贷合作方名单，合作机构数量显著减少，甚至出现了合作机构“离场”的现象。
合作缩减背后，映射着银行利润空间的压缩，中小银行在助贷业务中通常能获取较为可观的利润，但随着监管对高利率业务的限制，这一盼光逐渐消失，数据显示，36%年化利率的业务对应的固定收益仅为5%-7%，难以覆盖成本，而24%利率业务的收益更为微薄，这种利润空间的缩减,直接加剧了银行的经营压力。
面对利润下降，中小银行转向自营业务作为新的增长点，自营业务的发展并非一帆风顺，首先是人才短缺，尤其是风控和数据分析人才的匮乏，这些人才往往集中在一线城市，回流难度较大，其次是获客难题，银行自身缺乏用户流量，且自营业务需要日积月累的投入,短期内难以见效。
自营业务还面临着高昂的推广成本和客诉压力，银行需要在合规与消保标准更高的要求下开展工作，这使得自营业务的风险显著增加，对于那些缺乏用户数据和信贷模型的中小银行,自营业务的启动更显艰难。
一些较早起步的中小银行已在自营业务上积累了一定的经验，新网银行自2016年成立以来，便在自营业务上不断探索，推出了多款产品，实现了稳步增长，这种经验表明,自营业务的发展需要时间和持续投入。
在自营业务的发展中，关键在于人才、产品和运营的协同突破，银行需要加大对核心人才的引进和培养力度，建立长期梯队；要打磨产品能力，满足客户多样化需求；要在精细化运营和客户体验上下功夫,提升客户粘性。
助贷行业的未来发展将呈现更多合规、透明和风险可控的特征，随着监管政策的不断趋严，高利率业务的空间进一步收窄,这将导致市场上部分平台的资金链承压。
行业专家指出，未来助贷市场的竞争将不再局限于流量和规模之争，而是将更加注重风险管理能力、金融科技实力和客户精细化运营能力，中小银行在这场竞争中，既面临阵痛,也面临着重要的发展机遇。
助贷业务的调整虽然给中小银行带来了阵痛，但也为其未来发展提供了重构的契机，通过转向自营业务，中小银行有望化解业务缺口，实现可持续发展，但在实现这一目标的过程中，人才、产品、运营等多个方面的突破至关重要，只有在这些方面下功夫，中小银行才能在助贷行业的新格局中站稳脚跟,迎接未来的挑战与机遇。
