银发浪潮下的时代课题——老龄化社会与商业健康险的机遇与挑战
各位来宾,尊敬的同仁们：
非常感谢张迎宾社长的邀请,让我有机会与各位同行、老朋友重聚一堂，虽说岁月流转，各位的鬓角或添了几缕白发，发量或减少了几分，但在大家的笑容和活力中，我依然看到了行业的青春与希望，正是这种不褪的活力与从容，让我们在面对即将到来的老龄化社会时，能够以更加乐观和从容的态度迎接挑战。
老龄化社会的现状与挑战
我国正经历着前所未有的老龄化进程,数据显示，截至2024年，我国65岁及以上人口已占总人口的15.6%，65岁以上人口的抚养比高达22.8%，预计到2035年，60岁以上人口将突破4亿，占总人口的30%以上，进入深度老龄化阶段，到2050年，老年人口甚至可能占总人口的35%，我国在全球老龄化排名中从2020年的第63位迅速跃升至前十，老龄化不仅加快了节奏，还在加深，这对社会的发展提出了严峻的挑战。
在老龄化背景下,医疗保障体系面临着严峻的结构性缺口，65岁及以上群体的人均医疗费用是15-44岁群体的6.1倍，即使与15-59岁群体相比，人均费用也为3-5倍，近十年来，全国卫生总费用已实现翻番，其增速高于同期GDP增长，给社会基本医保基金的长期收支平衡带来了巨大压力。
慢性病已成为老年群体健康的主要负担,高血压、糖尿病、心脑血管疾病、恶性肿瘤等疾病普遍存在，超过78%的老年人至少患有一种慢性病，慢性病的管理周期长达十年以上，传统的住院医疗保险难以满足长期管理需求，失能、半失能老人及失智、半失智群体的长期照护需求日益凸显，但长期护理保险仍处于试点阶段，保障水平有限。
与国际对比可见,我国养老资产占GDP的比重仅为10%-15%，而美国占150%，居民储蓄率虽然较高，但养老金三支柱体系失衡，商业健康保险及养老金的发展仍有巨大潜力。
商业健康保险的机遇
在老龄化社会背景下,商业健康保险面临着巨大的发展机遇。
政策支持日益明确。《“健康中国2030”规划纲要》和相关顶层设计明确提出，要构建以基本医疗保险为主体、医疗救助为托底，商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助等多层次发展的医疗保障体系，在老龄化加速背景下，商业健康保险从“可选补充”向“必要组成”转变，未来发展潜力广阔。
支付缺口巨大,2024年全国卫生总费用达到90,895.5亿元，其中基本医疗保险仅覆盖55%，剩余45%需自费，长期护理费用、基本医保目录外费用、特需医疗费用等构成了巨大的个人支付缺口，形成了万亿级的市场空间。
中产阶层的崛起为市场提供了坚实基础,4亿中产阶层的可支配收入持续增长，健康管理意识提升，对高端化、个性化医疗保障服务的支付意愿日益增强。
老龄化带来的结构性错配也是机遇,目前的健康保险产品更多关注非老年人，而老年群体对健康保障的需求更大、更迫切，尽管保费整体稳健，但针对老年人的专属产品供给严重不足，存在“倒挂”现象，蓝海市场广阔。
商业健康保险面临的挑战
尽管机遇渺不可及,但商业健康保险行业也面临着诸多挑战。
一是产品供给不足。当前市场上，覆盖长期护理责任的商业保险产品占比不足5%，长期护理保障供给严重不足，产品功能与消费心理错位，市场上90%的产品为纯消费型，仅符合20%的老年人需求，而符合65%老年人需求的“储蓄+保障型”产品供给占比不足10%，形成供需错配。
二是定价难题。在数据缺失、成本倒挂的背景下，保险公司面临赔付压力与老年消费者有限支付能力之间的矛盾，如何实现“买得起又赔得起”，需要推动产品走向阶段式、精准化定价，实现可持续发展。
三是服务能力不足。传统的理赔服务单一，用户体验不佳，行业需要转变服务模式，走向全程健康管理，通过健康风险评估、疾病预防、慢病干预等手段，提升用户体验和服务价值。
行业发展的应对之策
面对机遇与挑战,行业需要采取积极应对措施：
一是产品创新。加大对长期护理、慢病管理功能的研发力度，设计符合老年人“保障+储蓄”心理的产品，推动产品与基本医保的有效衔接，覆盖长期护理需求。
二是定价模式创新。基于疾病发生与医疗费用规律，推动阶段式、精准化定价，实现买得起赔得起的可持续发展。
三是服务模式转型。从成本中心转向价值中心，提供全程健康管理服务，提升用户体验，打造差异化竞争优势。
四是行业结构优化。呼吁监管部门回归设立专业赛道的初心，参考“专科医院”的差异化监管理念，对专业健康险公司实施分类指导、差异化监管，并给予更灵活包容的政策支持，为行业创新与长远发展创造更适宜的环境。
行业使命与担当
作为专业健康险公司,我们肩负着重要的社会责任，要担当起行业的使命，发挥专业能力，为国家应对老龄化社会贡献可靠的市场化力量，我们也期待监管部门能够回归设立专业赛道的初衷，为行业发展提供更好的政策环境。
在银发浪潮面前,我们行业既面临挑战，更迎来机遇，通过产品创新、定价模式转型、服务模式升级和行业结构优化，商业健康保险必将在老龄化社会中发挥更大作用，为构建全面医疗保障体系贡献力量。
让我们携手并进,共创行业美好未来！
